根据网上贷款数据显示，2018年第三季度网上贷款业务交易额为3748亿元，比上季度下降29.48％，比去年同期下降49.24％。 。 10月以来，成交量继续萎缩，月内成交额为1023亿元，比上月下降7.65％。

嵌套下的所谓“无颈”，在行业数据低迷背后，是企业困难的单一平台。本文将从头部平台的业务数据入手，分析P2P行业当前的困境和困境，以及如何在破碎的手臂中生存。如何打破游戏？

从头部平台看P2P行业的发展困难

按2018年10月底支付的余额余额排序，本文选择卢金福，富福慧慧，宜人贷款，人人贷款，爱心贷款，工资贷款，小额贷款网络，您和我的贷款，集团贷款网络和51个十字平台，如角色（以下简称“十大平台”）作为头平台，并进行如下分析。

首先，在当前的行业环境中，头部平台的市场地位正在提高。 2018年6月至10月，行业余额余额由1,0229亿元减少至8323亿元，减少19.14％;前10大平台实现了基本稳定的待偿还，略微增加22亿元，市场集中度从34.33％增加到42.72％，4个月内增加8.39个百分点。

然而，尽管头部平台可以保持未平衡余额的轻微增加，但由于潜在资本外流的压力，每个家庭都放慢了新贷款的步伐。

从数据来看，除了陆锦服装外，自9月以来，几个主要平台的月租金额自6月以来一直在下降。贷款数据出现复苏迹象，其中小额贷款网络的月贷款额从41亿元增加到215亿元，但10月份，平台贷款已回归下行趋势。 2018年10月，十大平台贷款总额386亿元，比上月减少200亿元，比6月份减少112亿元。

头部平台仍然如此，更不用说行业数据了。从2018年6月到10月，P2P行业的月借款人和贷款人分别下降39.57％和44.32％。在整个消费金融业快速增长的背景下，借款人数量的快速下降并非由于外部因素，而是P2P平台主动限流的结果，即难度很大是炊。

作为信息匹配中介，贷方的规模决定了P2P平台贷款资金的规模。 P2P平台中贷方数量的持续下降无异于底线，并继续削弱平台的发展基础。

首先，贷款能力下降，核心业务萎缩。贷方数量的下降直接导致资金净流出。目前，有限的资金通常用于债务对债项目，以确保贷方顺利退出并减轻贷方的恐慌。借款人新需求的优先权被推迟，并且不会令人满意，并且它将不可避免地涌向消费金融公司和小额贷款公司等机构。在这两者之间，P2P在消费金融行业的参与和影响力将继续下降。

其次，发展的基础被削弱，平台受到严重伤害。基础不强，地面震动。借款人是P2P平台的母公司。直接放贷能力的下降导致收入下降。为了生存，该平台倾向于降低成本，工资和裁员伴随着核心人才流失。动摇发展的基础。即使平台可以减速并最终获得记录，它也已经受到严重伤害。

第三，平台收入能力的下降将反过来进一步削弱贷款人的信心，导致贷款人的加速飞行和恶性循环。

有迹象表明，市场上的许多P2P平台已经陷入上述恶性循环的漩涡，业务下滑，人才流失，贷款人逃离和恶作剧; …

随时间改变空间：出口资产，打破障碍并自救

我们对于它可以做些什么呢？

第一点是积极配合记录检查并取得记录，以有效恢复贷款人的信心，打断整个恶性循环链。

问题是时间不够。根据2018年8月国家P2P网络贷款补救办公室发布的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》相关要求，备案工作大致分为三个步骤：

第一轮是三轮核查，如自查，自律检查和行政核查，截止日期为2018年12月;

二，合格平台允许访问信息披露和产品注册系统，试运行一段时间，具体时间不明;

第三，条件成熟的机构按要求申请备案。

最乐观的估计是，上述步骤将至少完成半年。在平台方面，有必要与时间赛跑。在获得记录之前，我们必须找到方法来维护平台连续运营的基本磁盘，即借款人和贷方等用户群以及相对稳定的员工队伍。

贷款人的流失是一个客观趋势，必须被接受，可以推迟但很难扭转。在当前的行业环境中，吸引新用户的成本大大增加。保留旧用户相对容易，不断提高旧用户的重新进入率是一项关键任务。根据招股说明书中披露的小额贷款网络，2018年上半年，再投资贷款人提供了95％的贷款资金，这在一定程度上表明新用户难以获得。 2018年下半年，新用户获取难度将进一步增加，老用户的贡献率有望进一步提高。

劳动力的稳定性取决于收入的稳定性，收入来源是借款人。由于没有足够的资金来满足借款人的需求，该平台可以效仿金融技术的开放平台，并将借款人与各种资金充足的持牌人结合起来，即探索B端资金。以小英科技为例，根据招股说明书，截至2018年6月30日，企业投资者和机构融资合作伙伴贡献了15.8％的资金。

问题是，自2018年6月以来，B端资金一直在远离P2P平台。不难理解，在雷雨之后，P2P平台的不确定性大大增加，B端资金首先追求安全，虽然个人资金也受情绪影响，但不如个人资金稳定。 B端基金的“逃亡”表明市场对P2P平台的机构信用缺乏信心。此时，扩大B面资金比个人资金要困难得多。

就P2P平台而言，无法筹集资金，资产容量也在缩减。不要让借款人自然地失去，最好主动将借款人转移到持牌金融机构并赚取交通费。借款人是P2P平台的核心资产。通过这种方式，不可避免地存在饮酒和止渴的怀疑。但是，在需要更换空间的一段时间内，它不是一种挽救生命的断臂方法。

此外，还可以及时引入强大的股东和交换股权。自2018年下半年以来，许多P2P平台都选择通过血液IPO上市。在某种程度上，这种效果也已实现。

观

一切都有两面性，尤其是困境。我无法通过这个障碍。这是一艘小船。在这个障碍之后，它是一朵黑暗的花朵。

自2007年中国第一个P2P平台建立以来，在短短的十年间，P2P产业一直起伏不定，并且出现了许多起伏。它已在许多大世界中出现过。骗子不必提及它。对于想要长期发展的从业者而言，P2P始终缺乏“合规”地位，这可能是一种深深的遗憾。

P2P雷暴的出现是对平台正常运行的暴击;它也是平台获得合规状态（记录）的催化剂和加速剂。这可能是从雷雨到P2P平台的礼物和礼物。

只是，谁能得到这种礼物？

文|薛洪言